mercredi, 22 mai 2024

Les « applications tout-en-un » sont-elles l’avenir de la fintech ?

La vision d’Elon Musk de transformer Twitter en X.com a en fait déclenché un débat qui s’étend bien au-delà des médias sociaux. À la base se trouve une maxime simple qui a longtemps façonné le paysage des services financiers : ceux qui sont les plus proches du client remportent le marché.

Préparer le terrain

Dans les années 1980, les banques cherchaient à attirer leurs clients en utilisant une gamme détaillée de services, se développant ainsi en tant que lieu incontournable, fiable et sécurisé pour tous les flux monétaires. exigences. C’est pourquoi, de nos jours, il est courant que les particuliers contractent un prêt immobilier auprès de la même banque que celle où ils possèdent un compte d’épargne et un compte d’épargne.

Le lancement du premier iPhone en 2007 a marqué la prochaine phase de ce regroupement. -cycle de dégroupage. L’arrivée de l’application et de l’App Store a nécessité que les services soient adaptés et continus pour que les entreprises restent proches de chaque transaction.

Les entreprises technologiques ont évité le « gonflement des fonctionnalités » comme c’était le cas à ces débuts, reconnaissant que toute friction l’utilisation pourrait décourager un engagement maximal. Ce sentiment se reflète bien dans le lancement par Facebook d’applications autonomes pour Messenger, Groupes et Occasions en 2011, 2014 et 2016 respectivement.

Après la crise financière de 2008, nous avons vu une vague de perturbateurs de la fintech exceller. dans des services adaptés aux différentes sections du marché. Contrairement à Google, Facebook ou Amazon, qui ont vu le jour sur le bureau, les débuts de la fintech étaient centrés sur le concept de fourniture de services extrêmement optimisés pour des besoins spécifiques du marché.

Cela a ouvert la voie à un paysage fintech complexe. , où aucun acteur dominant n’a émergé. Les utilisateurs se sont retrouvés enfermés dans une vague d’applications inapplicables et complètes dans les néo-banques, les économies de coûts, la gestion de patrimoine, le forex, etc.

Les succès des plateformes fintech uniques et à service unique ont paradoxalement abouti à un paysage dans lequel les expériences de paiement des gens ont fini par être plus fragmentées que jamais.

Terrain fertile

C’était le terrain fertile nécessaire à l’essor du système bancaire ouvert et de la finance ouverte. De nos jours, les données sont facilement partagées entre plusieurs services de paiement. Les interfaces de programmation d’applications (API) sont omniprésentes sur pratiquement tous les marchés, composés de services monétaires, représentant une mine d’informations utilisateur qui peuvent être exploitées pour faciliter l’innovation, développer la marque d’une entreprise ou ouvrir de toutes nouvelles sources de bénéfices.

L’abondance d’API reliant différentes branches de la fintech a rendu possible le regroupement de branches fragmentées de services monétaires. Mettez tout sur votre application, mais laissez les applications tierces gérer vos compétences non essentielles.

Entrez incroyablement dans les applications. Le succès des applications tout-en-un comme Alipay, WeChat et Kakao en Asie de l’Est a déclenché l’ambition de la Silicon Valley de développer une application comparable en Occident, entamant une réorientation vers le regroupement tactique des API déclarées.

Pensez à dépendre d’une seule application pour les achats, les jeux vidéo, l’expédition de nourriture, le transport et les voyages, et tous ces secteurs verticaux s’informant mutuellement pour optimiser leur curation.

La vision d’une telle plateforme globale nécessite une intégration horizontale avec un fil conducteur essentiel : une fonction de paiement intégrée en son sein reliant parfaitement tous les services disponibles. Il existe des fintechs comme Curve (avertissement – cela fait partie de notre portefeuille d’activités) qui imaginent une plateforme de paiement agrégée depuis 2014.

Chaque service dépend essentiellement de la manière dont il est payé. WeChat a commencé avec la messagerie immédiate, et Gojeck a commencé avec le covoiturage, mais ils avaient tous besoin d’une plateforme de paiement omniprésente pour rejoindre sa myriade de services.

Une application extrêmement efficace en Occident représenterait probablement la première entreprise à 10 000 milliards de dollars. Quels sont les prétendants probables ? Les succès fintech existants comme Revolut, Brex et Stripe peuvent-ils se métamorphoser en applications en ajoutant des services supplémentaires ? Ou s’agira-t-il d’une entreprise dirigée par un nouveau venu dans le secteur de la technologie financière, libérée des conflits qui découlent inévitablement du fait d’être une banque ?

Ces homologues asiatiques

En Occident, les entreprises n’ont pas le luxe d’un environnement réglementaire protectionniste qui a alimenté l’augmentation fulgurante des super applications en Asie. Il suffit de regarder la légende Microsoft/Activision Blizzard pour voir à quel point les réglementations antitrust sont efficaces lorsqu’il s’agit du développement de nouvelles technologies.

Les populations générales d’Europe et d’Amérique du Nord. en font également moins sur leur téléphone, par rapport à leurs homologues asiatiques pour qui Internet existe principalement sur mobile. La domination d’Apple et des systèmes d’exploitation de Google en Occident est un autre obstacle : l’App Store d’Apple peut faire ou défaire le succès de n’importe quelle application.

Malgré l’avenir des fintechs, il y a quelque chose de spécifique : toute super application devrait être développée pour centraliser la réalité fragmentée de l’expérience de paiement actuelle. Les clients sont souvent confrontés à la possibilité de gérer plusieurs comptes, actifs cryptographiques et richesses dans différentes devises. Si une super application au-delà de l’Asie devait être supprimée, la demande d’une expérience de paiement fluide serait l’aspect moteur qui attirerait les individus en tant que clients. La course est lancée aussi bien pour les fintechs que pour les fournisseurs.

Image principale : BoliviaInteligente

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