Comment maximiser votre revenu de retraite : un guide pour les professionnels non financiers

Le vieillissement comporte suffisamment de luttes – des douleurs physiques et des douleurs aux changements réguliers dans notre vie quotidienne. Nous pouvons améliorer les choses avec des stratégies pour tirer le meilleur parti des revenus de retraite.

Comment maximiser votre revenu de retraite

La préparation de la retraite peut être un difficulté. Ce n’est pas comme si vous vous prépariez pour des vacances. C’est une occasion qui commencera et se terminera à des dates particulières, et vous pouvez assez rapidement comprendre à quoi vous attendre. La retraite est remplie d’incertitudes.

En fait, nous avons tous entendu les arguments pour lesquels vous devez conserver des sommes massives d’argent pour la retraite. Cue Suze Orman évoquant des chiffres comme 5 ou 10 millions de dollars, essentiellement parce que… eh bien, on ne sait jamais. Naturellement, Orman est idéal ! Nous ne savons pas ce que l’avenir nous réserve.

Vous pourriez mourir le lendemain de votre dernière sortie du bureau. Ou vous pourriez prendre votre retraite à 60 ans et vivre jusqu’à 99 ans. Et entre ces extrêmes, évidemment, se trouvent toutes sortes de variables.

Retirement Income, A Guide For Non-Financial Professionals

Voici une liste pas très amusante de la plupart des difficultés individuelles et financières auxquelles vous pourriez faire face à la retraite :

• Maladie
• Accidents
• Incapacité
• Payer les soins d’un parent âgé ou d’un autre membre de la famille en maison de retraite
• Retraite anticipée requise
• Modifications des lois sur la sécurité sociale ou les impôts
• Inflation
• Volatilité boursière

D’accord, nous comprenons. Cependant, malheureusement, de bonnes affaires peuvent avoir lieu, et ce n’est pas que du soleil et du plaisir. La partie la plus difficile de la planification d’un revenu de retraite fantastique n’est pas de comprendre quels défis monétaires vous frapperont. D’un autre côté, vous pourriez être l’un des chanceux avec une santé fantastique jusqu’à un âge avancé.

Éviter les boules courbes comme un problème de santé chronique ou plusieurs blessures aide. Mais il est préférable de se préparer à ce que les choses ne se déroulent pas selon votre stratégie parfaite à la retraite.

Minimisez votre danger en profitant pleinement des retours

Pour aider vous réduisez l’impact des épreuves sur vos ressources financières, vous pouvez planifier et vous préparer pour la meilleure retraite possible. Vous n’aurez peut-être pas la possibilité de continuer à générer des revenus après avoir quitté le travail. Mais vous pouvez faire attention aux impôts et charges et autres éléments qui affectent jusqu’où ira votre argent.

Préparez-vous à des retraits organisés tout au long de la retraite

Un Le moyen de base pour profiter des économies de coûts de retraite est de se préparer à retirer un montant particulier chaque année de vos frais de subsistance, en gardant le reste investi pour continuer à gagner.

Vous achèterez un ensemble diversifié d’actions et d’autres possessions et effectuez des retraits mensuels et annuels réguliers.

L’objectif et l’attente des retraits méthodiques sont que vous retiriez un montant sûr afin que votre reste soit investi et continuez à générer un taux de rendement solide.

Cela protège contre l’inflation et maintient votre portefeuille en vie.

Les retraités doivent tenir compte non seulement du taux de rendement moyen, mais également du taux de rendement annuel, étant donné que les rendements existants affectent le montant qu’ils peuvent facilement retirer. une année donnée.

Si vous n’êtes pas un argent expert, il serait peut-être préférable de demander conseil à un expert en planification de retraite.

La ligne directrice des 4 %

La ligne directrice des 4 % est une technique pour gérer le revenu de retraite, mais c’est pas infaillible. Il peut être nécessaire de le modifier en fonction de votre tolérance au danger et de l’état du marché. Il est basé sur les recherches de William Bengen dans ce que l’on appelle l’étude Trinity.

Cette recherche a affirmé qu’investir une certaine méthode pourrait vous permettre de retirer 4% des fonds de votre compte de retraite chaque année à vie sans manquer d’argent. (Cela suggère une probabilité de 95 % que votre argent durera pendant 30 ans après votre retraite.)

La ligne directrice de 4 % suppose une allocation d’environ 60 % de votre argent en actions et 40 % en obligations et est implicite pour représentent l’inflation. Cependant, comme le Motley Fool et de nombreux autres spécialistes l’ont dit ces dernières années, la directive de 4 % est en fait devenue plutôt obsolète, avec de nombreux défauts.

Problèmes avec la directive de 4 %

La règle des 4 % ne fonctionnera pas parfaitement pour tout le monde. Bien que sa recherche initiale ait montré des années d’analyse boursière qui consistaient en des rendements boursiers épouvantables, rien ne garantit que les marchés n’auront pas des effondrements encore pires que par le passé. De plus, vous pouvez affecter vos biens différemment du ratio 60-40.

Un autre problème avec la ligne directrice de 4% est que vos dépenses peuvent changer d’année en année tout au long de la retraite. Alors que certaines personnes à la retraite peuvent avoir la possibilité de maintenir des taux de dépenses relativement constants, certaines années, vous pouvez faire face à des factures imprévues hors de votre contrôle.

Certaines personnes âgées utilisent 4 % comme point de départ pour préparer leur retraite. retraits. Ils pourraient avoir l’intention de prendre 3 % au cours des 5 premières années de la retraite et d’augmenter le pourcentage au cours des années suivantes, car les frais médicaux pourraient augmenter. Ou modifiez simplement les taux de retrait en fonction de l’efficacité du marché total pour tirer le meilleur parti des rendements.

Utilisez une méthode de seau

Une autre méthode que les retraités peuvent préparer pour un revenu de retraite consiste à utiliser un stratégie de conteneur. Cela nécessite essentiellement de désigner une quantité particulière de fonds pour chacun des différents « seaux » à utiliser à différents moments.

Une méthode de seau est précieuse en tant que méthode différente de voir votre argent. Plutôt que de considérer vos comptes de retraite comme un montant forfaitaire dont vous retirez chaque année un pourcentage « sûr » particulier, la technique du compartiment divise vos fonds en deux catégories.

Un exemple :

Premier conteneur : Il s’agit de l’argent dont vous avez besoin pour vivre vos premières années de retraite. Cela peut être les deux à cinq premières années environ. Vous affecteriez cet argent en argent ou en équivalents monétaires, il est donc facilement disponible. Le reste de vos fonds serait acheté en actions à haut risque et à rendement plus élevé, mais l’argent dont vous auriez besoin pour commencer votre retraite resterait dans un endroit plus sûr.

2e compartiment : votre deuxième conteneur de retraite peut consistent en des fonds investis dans des propriétés un peu plus risquées, et vous envisagez de vous retirer de ce conteneur quelque part environ 3 à 10 ans après la retraite. Au fur et à mesure que vous tirez du tout premier seau, vous commencerez finalement à vous retirer de votre deuxième seau.

Troisième seau : dans un système à trois seaux, peut-être que votre dernier retrait serait du dix-seau. marque de l’année et au-delà. Lorsque vous commencez à prendre votre retraite, cette troisième somme d’argent serait achetée avec les types d’actifs les plus risqués du marché afin d’assurer les meilleurs rendements. Étant donné que vous n’auriez pas besoin d’accéder à cet argent pendant des années ou plus, il est plus sûr de prendre des risques avec lui et de le laisser grandir au maximum possible.

Autres alternatives : vous pouvez en choisir deux simplifiés. -système de seau, le tout premier étant destiné aux premières années de la retraite et le second étant alloué aux dépenses des dernières années. Quoi qu’il en soit, plus vous aurez besoin d’utiliser l’argent rapidement, plus vos investissements devront être stables. L’argent dont vous n’avez pas besoin pendant 10 ans ou plus, vous pouvez le payer pour le déposer dans des investissements financiers à plus haut risque.

En général, vos revenus de retraite peuvent être assez comparables, que ce soit en utilisant des retraits méthodiques ou une méthode de conteneur. Cependant, certains pourraient bénéficier de l’image mentale des différentes catégories de fonds. Certains pensent que cela peut aider les financiers à éviter de faire des choix irréfléchis basés sur des récessions soudaines du marché, comme vendre tout ce qui se trouve dans leurs portefeuilles.

Retarder les paiements de sécurité sociale aussi longtemps que possible

Une idée généralement utilisée pour augmenter les revenus de retraite s’applique à la sécurité sociale. Ne prenez pas ces chèques de sécurité sociale durement gagnés aussi longtemps que vous le pouvez. L’Administration de la sécurité sociale augmente progressivement le montant de vos avantages pour chaque mois de retard de prise d’avantages, approximativement un âge maximum.

D’innombrables Américains dépendent des paiements qu’ils reçoivent chaque mois de la Sécurité sociale. La chose délicate consiste à déterminer le meilleur moment pour commencer à obtenir ces chèques de sécurité sociale.

Exemple de sécurité sociale

La SSA détermine votre âge de retraite à taux plein en fonction de l’année de votre naissance. Donc, si vous commencez à recevoir des chèques de sécurité sociale exactement lorsque vous atteignez l’âge de la retraite à taux plein, vous obtiendrez l’intégralité de vos prestations mensuelles, comme prévu. Néanmoins, attendre six mois ou peut-être quelques années pour commencer à collecter ces chèques fait en sorte que vos chèques restent en plus grande quantité.

Une personne née entre 1943 et 1954 a un âge de retraite complet de 66 ans. Attendre une année supplémentaire jusqu’à 67 ans signifie que vous toucherez 108 % du montant total de vos prestations. Chaque mois, votre hold-up augmente beaucoup plus l’avantage. À 70 ans, l’augmentation des prestations s’arrêterait.

Façons de retarder la sécurité sociale

Avez-vous d’autres formes de revenus pour couvrir vos dépenses dans vos premières années de retraite ? Retarder la sécurité sociale pourrait être un excellent moyen d’augmenter votre revenu de retraite plus tard.

Il est possible qu’un des conjoints ait déjà des revenus de retraite suffisants pour couvrir vos obligations financières jusqu’à ce que vous atteigniez l’âge de la retraite à taux plein.

Ou vous pouvez utiliser une rente immédiate pour aider à combler l’écart entre le moment où vous prenez votre retraite et le moment où vous pouvez obtenir la prestation de sécurité sociale optimale.

Néanmoins, le report de vos paiements de sécurité sociale représente une menace. Vous ne vivrez peut-être pas assez longtemps pour profiter des avantages des paiements mensuels plus élevés.

Ce n’est pas quelque chose que vous pouvez prévoir facilement. Vous pourriez commencer à prendre la sécurité sociale à 66 ans et obtenir vingt ans au montant le plus bas. Ou vous pouvez reporter jusqu’à 70 ans mais ne vivre qu’un an de plus. Les calculs ne seront pas les meilleurs, alors déterminez ce qui vous apportera le plus de confort.

Faites attention aux taxes sur votre 401(k)

Le 401(k) est un camion idéal pour économiser votre argent en franchise d’impôt pour la retraite. Le compromis est de payer des impôts lorsque vous effectuez des retraits 401(k). En gros, vos distributions 401(k) sont soumises à un impôt sur les bénéfices régulier, ce qui minimise efficacement le montant que vous recevez.

Vous devez toujours payer des impôts à la retraite, mais certaines stratégies peuvent vous aider à réduire votre inquiétude fiscale.

Évaluer votre tranche d’imposition

Il est utile de prendre connaissance de votre revenu brut car si vous approchez de la prochaine tranche d’imposition la plus élevée, vous pouvez trouver des méthodes pour éviter de franchir la limite. Vous pouvez limiter les retraits 401(k) ou 403(b) pour rester en dessous du niveau d’imposition optimal. Une autre idée est de prendre un mélange de retraits 401(k) standard et de retraits Roth ou après impôt.

Le capital d’écran acquiert des impôts

Le taux d’imposition des gains en capital est de 0% si vous restent en deçà des optimums spécifiques. Pour un particulier, la limite est de 40 400 $ en 2021, selon TaxFoundation.org. Une déclaration de couple collective peut atteindre 80 800 $ chaque année pour ne payer aucun gain en capital.

Garder un œil sur vos retraits et, dans la mesure du possible, les maintenir en dessous de ce niveau signifie éviter le taux d’imposition de 15 % sur les gains en capital.

Plus de techniques fiscales 401(k)

Vous pourriez envisager plusieurs de ces autres moyens de réduire les impôts sur les revenus de retraite.

• Récolte des pertes fiscales ( vendre des propriétés sous-performantes pour compenser les taxes sur les retraits 401(k))
• Obtenir de votre 401(k) plutôt que de retirer
• Empêcher la retenue obligatoire de 20 % en transférant de l’argent vers un IRA avant retrait.
• Encore une fois, retarder les paiements de la sécurité sociale peut aider à réduire votre revenu brut lorsque vous retirez de l’argent d’un 401(k)

Indices de base pour les revenus de retraite

Il existe de nombreuses autres techniques pour maximiser vos revenus de retraite, alors ne comptez rien.

• Gagnez des revenus en consultant ou en travaillant à temps partiel
• Acheter actions versant des dividendes
• Réduisez ou déménagez dans un endroit moins cher pour le coût de la vie
• Recherchez les meilleures façons de profiter de votre pension, si vous en avez une (à la fois montant forfaitaire et le paiement à vie ont leurs avantages et leurs inconvénients)
• Utilisez un compte d’épargne-santé (HSA) pour certains frais médicaux
• Utilisez des méthodes de budgétisation de base pour gérer vos revenus et vos coûts

Les revenus de retraite sont essentiels au maintien de votre qualité de vie pour les années à venir, alors n’ayez pas peur de faire votre étude de recherche. Demandez conseil à un professionnel pour vous aider à examiner vos situations spécifiques et vous garantir d’optimiser l’argent que vous gagnerez à la retraite.