Herpreet Oberoi est vice-président du succès client chez Infostretch, a Silicon Entreprise de services d’experts en ingénierie numérique de la Vallée. Il a 20 ans d’expérience sur le marché de l’expansion des comptes, de l’avancement de l’entreprise, de la structure des relations, de la gestion de la clientèle et de la gestion de programmes et de projets informatiques. Grâce à ses compétences éprouvées dans le conseil en informatique de services monétaires, Oberoi possède une compréhension approfondie du domaine bancaire, des avis d’occasion, des applications de gestion des menaces et des systèmes interfonctionnels. Ici, Oberoi exprime ce qu’il pense être les 3 forces les plus perturbatrices du secteur bancaire après la pandémie :
Lorsque votre organisation de services monétaires compte des millions de clients et des milliards d’actifs, il est facile de présumer qu’il y a de la sécurité dans ces chiffres. Mais comme nous ne l’avons que trop clairement vu au cours de l’année et demie précédente, le monde peut tourner sur un sou et devenir très rapidement un endroit vraiment différent.
Dans le secteur bancaire, il y a aujourd’hui des interruptions majeures qui impacter les organisations de services financiers de manière basique – et toutes les organisations ne s’en sortiront pas sans dommage. Les options que les banques proposent aujourd’hui et le sérieux avec lequel elles prennent ces risques et opportunités détermineront leur santé future et même leur survie.
L’Open Banking modifie le paysage
En Europe, l’Open Banking a en fait été rendu obligatoire par une législation dénommée PSD2, promulguée en 2018. De quoi s’agit-il ? À un niveau simple, cela signifie permettre aux API de partager vos données monétaires avec les tiers avec lesquels vous souhaitez les partager, de manière conforme et standardisée.
Mais c’est plus qu’un simple- Hors législation, il s’agit d’un mouvement international, avec des poussées vers l’Open Banking émergent dans des pays comme l’Australie, le Japon, Singapour, le Brésil, l’Arabie saoudite et le Mexique, ainsi qu’au Royaume-Uni et dans l’Union européenne. La saveur précise de l’Open Banking peut évoluer différemment selon les pays, tout comme la volonté politique de l’imposer, mais le mouvement s’accélère. Et peu étonnant. D’un point de vue politique, il semble que tout à l’envers et aucun inconvénient. Les clients peuvent prendre le contrôle de leurs informations, la concurrence est stimulée, des innovations et de tout nouveaux services deviennent possibles.
Aux États-Unis, il n’y a pas de législation sur l’Open Banking. L’industrie et les forces du marché poussent le marché des services monétaires exactement dans la même direction. Par exemple, NACHA, qui exploite le réseau de traitement des paiements ACH aux États-Unis, va de l’avant avec ses normes d’interopérabilité Afinis pour apporter la normalisation de l’API des services monétaires par le biais d’un abonnement volontaire. D’autre part, les géants américains de la technologie Apple, Google, Amazon, PayPal, Square, Stripe et Intuit ont formé une alliance appelée Financial Development Now qui encourage les changements de politique, y compris l’adoption de nombreuses exigences d’Open Banking.
D’un point de vue ascendant également, les clients des États-Unis se sont en fait ouverts au type d’avantages qui seraient possibles grâce à l’Open Banking, grâce au succès d’applications de financement individuelles telles que celle d’Intuit Mint, qui regroupe les informations financières personnelles de 15 000 banques. Le service revendique 20 millions de clients et atteint une grande partie de l’engagement d’Open Banking.
Il existe également des données qui révèlent que de nombreux clients américains, et en particulier les plus jeunes, voient la valeur de l’Open Banking. Il est simple de voir pourquoi. Parmi les attributs spécifiques des consommateurs de la génération Z, il y a leur exigence de contrôle sur leur propre vie et leur identité – et l’accès à leurs propres informations financières n’importe où où ils peuvent vivre – est en phase avec cette exigence. Dans une économie majeure comme les États-Unis, où l’Open Banking est attractif pour la population, mais pas obligatoire, les organisations qui peuvent offrir aux consommateurs ce qu’ils veulent avant les autres auront sans aucun doute une longueur d’avance sur la concurrence.
Quand nous voyons une organisation comme Visa acheter Tink, une fintech API suédoise avec seulement 400 employés pour 2,15 milliards de dollars, vous pouvez être sûr que la menace et l’opportunité que représente Open Banking est pris au sérieux.
La banque numérique tue les vieilles fidélités
Selon le cabinet d’experts, Nielsen, moins de la moitié de United Les clients des banques des États considèrent leur banque comme leur principal fournisseur de services financiers. Cela devrait-il vous surprendre ? Oui et non.
Les succursales physiques entourent le monde tandis que la banque numérique continue de se développer. Une étude suggère même qu’au rythme actuel de fermetures d’agences, il pourrait n’y avoir plus d’agences bancaires physiques d’ici 2034. Si les banques conventionnelles pensaient qu’elles pouvaient assimiler leur pouvoir existant et leur clientèle à ce tout nouveau paradigme, elles se trompaient. Le recours aux banques standard est en baisse, les néobanques (également appelées banques d’opposition) se multiplient dans le monde entier et les consommateurs recherchent leurs produits financiers.
Et alors qu’il y a dix ou vingt ans, les clients intelligents cherchaient mieux taux d’intérêt, une toute nouvelle génération de clients recherche une meilleure expérience. Ils ne veulent jamais appeler personne au sujet de leur compte courant, ils veulent zéro document et ils souhaitent que leur banque se connecte aux meilleurs partenaires ou à d’autres applications, pour leur faciliter la vie. Ils ne verront probablement jamais votre publicité télévisée élégante pour laquelle vous avez dépensé des millions et ils n’y feraient probablement pas confiance, même s’ils l’avaient fait. Ils s’appuieront sur les évaluations de l’App Store lorsque d’autres utilisateurs évalueront à quel point votre application est excellente, mauvaise, stable ou instable.
La pandémie de covid-19 et les blocages qui en ont résulté ont égalisé les règles du jeu au niveau international entre les normes. banques et néobanques. Sans la possibilité de se rendre dans les agences bancaires, toutes les banques devaient privilégier le numérique. Ainsi, les banques standard n’avaient d’autre choix que de s’attaquer directement aux banques « numériques locales » en fournissant les meilleurs applications, sites et services numériques. Pour l’instant, les berges conventionnelles qui ne se sont pas suffisamment développées ressemblent à des icebergs tombés dans un désert. Leur taille et leur échelle les protégeront pendant un certain temps, mais dans la chaleur torride, ils ne dureront pas longtemps.
Les installations techniques finissent par poser problème
Il fut un temps où l’infrastructure mainframe à grande échelle d’une banque aurait été considérée comme un avantage incontestable – une raison pour laquelle les nouvelles banques n’auraient jamais la capacité de rivaliser. Modification des horaires. Or, cette tradition des installations est un albatros au cou des banques conventionnelles. De nombreuses sociétés de services monétaires ont encore des architectures monolithiques qui, malgré les mises à niveau et les reconstructions, ne résolvent pas les besoins de fourniture de services en temps réel basés sur les données, qui peuvent être atteints plus rapidement via le cloud.
D’autre part , la dernière génération de locaux numériques peut se vanter d’une architecture de base basée sur le cloud ultra-flexible. Ils sont agiles et ils sont rapides. Ils peuvent réagir rapidement à la dynamique du marché, saisir des opportunités commerciales et repousser les banques rivales. La croissance rapide et les installations modernes des néobanques attireront à leur tour plus de compétences techniques, ce qui les rendra plus difficiles à capturer, créant un cercle vertueux technique.
Si les institutions financières ne parviennent pas à comprendre et à prendre en compte l’ampleur de la perturbations détaillées ci-dessus maintenant, si les problèmes soulevés ci-dessus ne restent que des diapositives dans les présentations PowerPoint pour les deux prochaines années, alors il y a peu de souhaits pour la survie durable de ces banques.
Et pourtant, avec tout posé là-haut, l’espoir demeure. La réalité est que de nombreuses banques sont déjà conscientes des risques et prennent – ou ont actuellement pris – des mesures positives pour les résoudre. Même les banques qui s’éveillent maintenant aux changements tectoniques ont encore le temps de s’y attaquer, tant qu’elles ne tardent pas et qu’elles s’associent bien.
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