jeudi, 28 mars 2024

Klarna explique comment Open Banking peut faire passer le crédit à la consommation au niveau supérieur

Qu’il s’agisse d’une dépense imprévue comme le remplacement d’une machine de nettoyage cassée, ou que vous souhaitiez simplement « essayer avant d’acheter ‘, il y a beaucoup de moments où les gens veulent ou ont besoin d’utiliser le crédit. De nouveaux choix comme acheter maintenant payer plus tard (BNPL) offrent des options moins coûteuses aux consommateurs, qui tournent considérablement le dos aux types de crédit traditionnels.

En raison du fait que les alternatives de paiement BNPL de Klarna ne facturent aucun frais. et sans intérêt, le client paie toujours le taux du produit. Il s’agit sans doute d’une façon plus durable d’utiliser le crédit, aidant les clients à éviter de s’endetter à cause des frais de retard et des frais d’intérêt punitifs. Néanmoins, la fourniture d’une alternative gratuite n’empêche pas à elle seule les consommateurs d’entrer en difficulté. L’un des obstacles cruciaux pour tous les fournisseurs de services de crédit est de garantir que leurs produits ou services sont offerts de manière responsable. C’est là que des évaluations solides de l’éligibilité devraient être disponibles.

Au Royaume-Uni, la pierre angulaire de la résolution de ce défi est principalement offerte par trois « agences de recommandation de crédit » (ARC) que les prêteurs utilisent pour évaluer l’éligibilité aux leurs produits, du prêt automobile aux prêts hypothécaires. Chez Klarna, nous utilisons les agences de notation de crédit comme élément clé des évaluations d’éligibilité que nous effectuons pour chaque transaction.

Ils ont, dans l’ensemble, bien servi le marché. Néanmoins, la modification des préférences des clients et le développement de nouveaux fournisseurs de services de crédit et de nouveaux produits exposent rapidement des chances d’améliorer la manière dont la fiabilité du crédit des clients est examinée. En publiant une évaluation du secteur, la The Financial Conduct Authority (FCA) a déclaré avoir « identifié des problèmes concernant la couverture et la qualité des informations de crédit, l’efficacité de la concurrence entre les agences de référence de crédit et le degré de l’engagement des consommateurs ».

Les emprunteurs et les produits de crédit ont changé

En bref, le système existant sert bien les clients des produits traditionnels mais ne capture pas les utilisateurs de produits alternatifs tels que le crédit à court terme et de faible valeur. Cela développe une prédisposition inconsciente généralement envers les personnes plus âgées et plus riches qui sont propriétaires. Les personnes qui n’ont pas d’antécédents d’utilisation d’une carte de crédit ou de règlement d’une hypothèque ; les personnes récemment transférées dans le pays ; et les personnes qui, jusqu’à récemment, dépendaient des autres pour leur vie financière, n’obtiennent pas une offre aussi excellente.

Un nombre croissant de consommateurs se tournent vers de tout nouveaux types de crédit qui ne s’intègrent naturellement dans la manière dont les agences de notation rassemblent les informations et notent les clients. À peine la moitié des millennials possèdent une carte de crédit, et 93 % d’entre eux n’envisagent pas d’en obtenir une. Au lieu de cela, pour un nombre croissant de personnes aujourd’hui, souscrire un crédit signifie obtenir de petites sommes pour de courtes durées en utilisant des produits comme BNPL. La dernière étude de recherche de Klarna montre qu’environ un quart des adultes britanniques ont déjà utilisé BNPL.

Mise à niveau du système

Klarna a travaillé avec les agences de notation de crédit. étroitement pour aider à s’adapter à cette nouvelle façon d’emprunter, et nous assistons à un développement. Cependant, nous pouvons aller encore plus loin. Pour ce faire, l’un des outils les plus prometteurs dont nous disposons est la «  ouverte ».

La ouverte est mandatée par les régulateurs britanniques et européens. Il permet aux clients de partager leurs données bancaires rapidement et en toute sécurité avec d’autres entreprises de services financiers. Avec la bonne infrastructure en place, les fournisseurs de prêts peuvent accéder aux informations du compte courant des consommateurs pour construire un profil détaillé et en temps réel du scénario financier du demandeur. Cela indique que même les personnes ayant un dossier de crédit très minime (« dossiers légers ») peuvent accéder au crédit en montrant leur santé monétaire.

L’ouverture de la seule n’est pas un remède. Une difficulté est que les gens doivent choisir de partager leurs données – les avantages doivent donc leur être expliqués. Lorsqu’ils optent, les consommateurs décident des comptes qu’ils partagent, ce qui indique que le prêteur n’a peut-être toujours pas une vue d’ensemble. Et les informations de compte bancaire à elles seules ne révèlent pas les soldes créditeurs exceptionnels de la personne et si elles suivent les paiements.

Une option hybride

Le service consiste à intégrer ces données avec les informations de l’ARC, pour développer un profil complet et à jour de l’ensemble du scénario monétaire d’un candidat. Ce service hybride peut permettre un financement et des emprunts meilleurs et plus responsables.

Klarna utilise actuellement cette approche en Allemagne pour améliorer les informations dans les vérifications de crédit afin qu’elle puisse réévaluer les demandeurs dont le crédit a été refusé sur la base de leurs antécédents de crédit. Quelque chose que nous cherchons à introduire sur d’autres marchés, y compris au Royaume-Uni.

Ce n’est que le début. En incluant des données bancaires ouvertes, nous avons la possibilité d’améliorer l’accès au crédit, permettant à de nouveaux produits d’être mis sur le marché sur la base des connaissances acquises des clients. L’une des perspectives les plus intéressantes est d’offrir des informations compréhensibles et exploitables sur la solvabilité et la santé financière. Ayant en fait construit une compréhension approfondie du consommateur à partir du flux d’informations en temps réel de la ouverte, nous pouvons l’utiliser pour leur montrer où ils en sont, s’ils peuvent payer pour un achat et quelles mesures utiles ils peuvent nécessiter pour améliorer leur situation.

Être capable de prendre davantage soin des consommateurs comme celui-ci présente des avantages considérables pour les consommateurs et créerait un environnement de crédit beaucoup plus sûr et plus sain pour tout le monde, qu’ils utilisent des formes de crédit standard ou choisissent de nouvelles alternatives.

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