vendredi, 18 juin 2021

L’achat immédiat et le paiement ultérieur sont-ils meilleurs pour les consommateurs que les cartes de crédit ?

Acheter maintenant payer plus tard énorme Klarna le pense certainement et a effectivement introduit sa nouvelle campagne #WhyPayInterest. L’entreprise ayant apparemment conservé aux consommateurs britanniques ₤ 76 millions de frais de carte de crédit l’année dernière, le projet met en évidence la distinction entre acheter maintenant payer plus tard et les cartes de crédit, remettant en cause ce qu’ils décrivent comme le modèle de crédit obsolète qui a vu les Britanniques payer 5.7 5,7 milliards en intérêts et frais de carte de crédit en 2020 seulement.

Le PDG de Klarna, Sebastian Siematkowski, a déclaré que les clients étaient bien mieux lotis avec une conception d’achat maintenant, payez plus tard, car elle est plus abordable et ne facture pas d’intérêts ni de frais de retard de paiement. Avec des cartes de crédit offrant des limites de prêt plus élevées et pouvant rapidement contracter des centaines, voire des milliers de dettes, l’entreprise s’est en fait inquiétée du fait que Klarna accorde du crédit achat par achat et est donc plus sûr pour le consommateur.

Cette campagne s’accompagne de l’annonce de la nouvelle application d’achat de Klarna, permettant aux utilisateurs de « payer en 3 » dans n’importe quelle boutique en ligne, couvrant l’ensemble du parcours de vente au détail.

Cette toute nouvelle fonctionnalité d’achat permet aux utilisateurs britanniques de Klarna pour fréquenter n’importe quel vendeur en ligne, qu’il soit en partenariat avec Klarna ou non, et diviser le paiement en 3 versements sans intérêt, éliminant ainsi le besoin d’utiliser une carte de paiement. Il intégrera également des budgets mensuels et des performances de limitation des coûts personnels pour que les utilisateurs puissent définir et garder le contrôle de leurs coûts.

Sebastian Siemiatkowski, PDG de Klarna a déclaré : « Chez Klarna, notre entreprise pense que personne ne doit jamais besoin de payer des frais de carte de crédit ou des taux d’intérêt élevés et maintenant, grâce à notre toute nouvelle fonction d’achat dans l’application, ils n’ont plus besoin de le faire. Les acheteurs peuvent désormais dialoguer avec leurs vendeurs préférés sans avoir besoin de quitter l’application Klarna, pour développer une expérience d’achat fluide, sûre et fluide. Notre application à guichet unique est l’avenir du shopping, elle développe un service vraiment personnalisé et sur mesure pour chaque utilisateur et libère les clients de payer plus que le prix du produit.  »

Que pense le secteur ?

Il existe encore une certaine appréhension au sein du secteur quant à savoir si les services de BNPL peuvent nuire aux clients, les amenant à contracter des obligations financières et à dépenser plus d’argent qu’ils n’en ont.

Minck Hermans, Co-fondateur d’un Le PDG de borofree a déclaré : « Ce que je pense être l’une des principales préoccupations concernant l’achat maintenant, payer plus tard, c’est que les gens n’ont pas vraiment l’idée qu’ils investissent de l’argent. Le parcours client s’est presque complètement détaché du fait que vous dépensez en fait votre argent et que vous pourriez même dépenser de l’argent que vous n’avez pas et que vous devrez rembourser plus tard.

« Je ressens un certain les individus sont également négativement surpris par les dépenses que cela peut impliquer. Dans une étude de recherche en cours par borofree, nous avons découvert que 20% de tous les clients de BNPL ont estimé qu’ils n’étaient pas toujours correctement informés des conséquences. « 

James Andrews, rédacteur en chef du financement individuel chez www.money.co.uk, avait des idées spécifiques sur le tout nouveau service de Klarna, et a déclaré :  » Le nouveau service interprète mal l’intérêt des cartes de crédit s’il pense pouvoir les éliminer. Il ne semble pas non plus comprendre comment elles fonctionnent dans la pratique.

« Le service d’achat mentionne fièrement qu’il sauve des gens ₤ 144 d’intérêt de carte de crédit toutes les 60 secondes, mais il n’y a aucun intérêt sur les achats par carte de crédit pendant 56 jours sur un sta carte ndard. Cela signifie que si vous divisez votre paiement à votre société émettrice de carte en 3 comme le fait Klarna, vous vous conservez un total de 0,2% d’intérêt sur vos achats sur un TAP standard de 20% de carte de crédit. Si vous payez 4 jours à l’avance, Klarna ne vous économise rien.

« Et les cartes de crédit offrent beaucoup plus de flexibilité que Klarna. L’alternative de paiement en 3 qu’elle utilise est quelque chose que vous ne pouvez pas modifier. la première série d’argent, puis les deux paiements suivants à des périodes définies de 30 jours. Avec une carte de crédit, vous payez autant ou simplement que vous le souhaitez tant que vous remplissez la quantité minimale de paiement mensuelle. Et ce n’est que le crédit le plus basique fonction de carte de crédit.

« Utiliser la meilleure carte de crédit vous permet de fractionner les paiements sur 21 mois actuellement, sans rien payer pendant les 56 premiers jours. Si vous effectuez une série d’achats ou achetez quelque chose de cher, cela fait exploser l’offre de Klarna.

« Naturellement, vous devez utiliser votre carte correctement pour profiter de tout cela, même si vous réglez simplement un prélèvement automatique pour la totalité du solde d’une carte lorsque vous la retirez suggère que vous n’aurez plus jamais besoin d’y penser une fois de plus. »

Avec de nombreux éléments financiers, il y a des risques, Andrews étant encore plus encourageant que un autre élément défavorable de Klarna et des services comparables est qu’ils ne déclarent pas les dépenses ou les paiements manqués aux sociétés de référence de crédit, ce qui indique que votre score ne sera pas affecté lorsque les établissements de crédit examineront votre historique de paiement (bien qu’il faille garder à l’esprit que Klarna est étudie actuellement cette question.)

Il a déclaré : « Ce n’est pas vraiment une bonne chose. Utiliser, puis rembourser, de petits soldes sur une carte de crédit est l’une des meilleures méthodes pour établir un rapport de crédit. L’utilisation de Klarna plutôt que d’une carte de paiement vous coupe de cette possibilité.

« Et si vous êtes stressé par votre capacité à rembourser, ou si l’oubli vous fait manquer des paiements par carte de crédit, pourquoi Klarna serait-il différent ? C’est toujours une obligation financière qui doit être remboursée, et bien que les frais soient moins élevés avec Klarna qu’avec les coûts et les déclassements de rapport de crédit associés à une carte conventionnelle, si vous êtes par défaut assez longtemps sur l’application, Klarna transmet toujours vos informations au agence de recouvrement de créances.

« Il y a aussi une autre menace en plus des autres. Bien que Klarna ne signale pas les choses aux sociétés de référence de crédit, les paiements apparaissent toujours sur vos déclarations bancaires. De plus en plus, les entreprises utilisent soit ouvrir une et même simplement demander à voir quelques mois de relevés antérieurs au moment de faire des choix à fournir, en particulier lorsqu’il s’agit de prêts immobiliers.

« Une habitude de Klarna est parfaitement visible pour eux, et il est loin d’être clair comment ils y réagiront. »

Un outil utile pour les consommateurs

Indépendamment de certaines réactions négatives du marché, beaucoup de pense que les services de BNPL sont une bonne chose pour les clients et peuvent les aider à éviter de l’obligation financière que la carte de paiement peut apporter.

Charlie Youakim PDG et co-fondateur de Sezzle a déclaré : « Avec Buy Now, Pay Later Sur, les clients sont en mesure de faire des achats sans supporter les frais et les intérêts que la carte de paiement apporte. Tant que les paiements sont effectués à temps toutes les deux semaines (ou selon les exigences du fournisseur), le client économise tout le stress et les fonds supplémentaires que le crédit traditionnel apporte généralement. Les intérêts et les frais élevés liés au crédit peuvent généralement présenter une courbe d’apprentissage abrupte pour les nouveaux utilisateurs du monde du crédit.

« Avec une carte de paiement, vous pouvez continuer à aller au-delà de vos moyens et potentiellement atteindre un changement de vie niveaux d’obligation financière. BNPL promeut des coûts sûrs en protégeant les consommateurs ; par exemple, avec Sezgle, l’entreprise que je dirige, un utilisateur ne peut pas terminer un achat supplémentaire s’il a échoué une transaction sur une commande précédente. Ce faisant, BNPL utilise une approche sûre et transparente du crédit–c’est un type de roues d’entraînement responsable pour entrer dans le monde du crédit. Non seulement cela aide à économiser de l’argent, mais aussi à promouvoir l’autonomie et l’autonomisation monétaires. « 

Yishay Trif, PDG de la fintech des paiements internationaux, Moneynetint, est d’accord et estime que les services de BNPL sont un exemple de la façon dont les fintech rendent les clients et les organisations plus engagés avec leur argent.

« Ils sont plus intéressés par ce qui est possible et ils s’attendent à ce que leurs fournisseurs de services financiers rendent le travail de leur argent et de leur crédit aussi difficile que possible.

« BNPL est un exemple vraiment intrigant de la façon dont la fintech réinvente ce qui est possible avec l’argent liquide. En profitant du crédit durement gagné des clients pour étaler les paiements dans le temps, BNPL tire le maximum de valeur et d’énergie des lignes de crédit des clients. Utilisé correctement, BNPL peut être un stimulus important et indispensable pour l’économie mondiale, offrant la possibilité d’attirer plus de personnes sur le marché et de laisser moins de prix. »

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