Revolut
À commencer par la fintech licorne Revolut, qui a révélé qu’ils mettent en place une série de produits qui permettront à ses utilisateurs d’étaler les dépenses des achats en magasin et en ligne sur une période de temps définie. Ces éléments sont actuellement en cours d’avancement et devraient être testés en Europe l’année prochaine
Nikolay Storonsky, PDG de Revolut, a informé leEvening Basicque le le produit sera « Simplement un bouton que vous allumez et après cela, votre carte finit par être un article d’achat maintenant, payez plus tard. Au lieu de payer d’avance quoi que ce soit, vous payez un troisième et après cela, dans deux semaines, nous vous facturons un troisième et ensuite un autre tiers. »
La stratégie de Revolut pour entrer sur le marché concurrentiel fait qu’elle est devenue la plus importante société de technologie privée de l’histoire de la Grande-Bretagne, les investisseurs évaluant l’entreprise à 33 milliards de dollars dans le cadre d’un tour de table de 800 millions de dollars en juillet. .
Monzo
La prochaine néobanque à entrer en scène étaitMonzo, qui a dévoilé son propre ensemble de buy now pay derniers produits, et les a même déployés pour un accès rapide à un groupe de clients.
L’entreprise a déclaré qu’elle avait pris les « meilleurs morceaux » de BNPL, de cartes de crédit, de prêts et de découverts pour développer son produit Monzo Flex, qui peut être utilisé pour des achats en ligne et en personne de plus de 30 . Comme beaucoup d’autres alternatives, Monzo Flex permet aux clients de rembourser ce qu’ils doivent en trois versements, et le plus important ne sera pas de facturer des frais de retard.
Les clients peuvent également décider de payer en six et 12 versements sur une plus longue période de temps, mais avec ces alternatives, il y a un taux d’intérêt de 19% APR. La banque fournira également aux consommateurs un crédit pré-approuvé à la caisse jusqu’à 3000 après une « évaluation détaillée des coûts » qui impliquera des vérifications de crédit faciles et difficiles.
La vérité sur laquelle l’offre de Monzo apparaîtra sur les rapports de crédit sont particulièrement importants, car il s’agit souvent d’une critique courante du marché BNPL, car ils ont la possibilité d’améliorer les notes des consommateurs et de montrer aux établissements de crédit une évaluation plus précise de votre capacité à obtenir de l’argent, à condition que vous utilisiez les services BNPL de manière responsable. .
Curve
Curve est apparu comme un joueur de dernière minute dans le jeu vidéo, annonçant son propre article BNPL, de même appelé Flex (ou Curve Flex), commercialisé comme un « concurrent unique » pour acheter maintenant payer plus tard.
Après avoir reçu l’approbation FCA le 1er septembre, Curve a en fait introduit en silence Curve Flex pour simplifier et unifier le crédit. Il permet aux consommateurs de payer plus tard pour pratiquement tout achat effectué chez n’importe quel commerçant, à partir de n’importe quelle carte, jusqu’à il y a un an.
Curve Flex s’appuie sur la technologie brevetée et déposée de Curve Go Back in Time pour permettre aux clients convertir presque tous les achats effectués sur n’importe quelle carte connectée à la plate-forme Curve au cours des 12 derniers mois en un plan de versement ; tout ce que le consommateur a à faire est de glisser pour payer plus tard. Curve Flex est bien meilleure que n’importe quelle solution BNPL existante sur le marché, car elle n’est pas limitée à des commerçants, des comptes, des cartes ou des articles particuliers. Cela redonne le contrôle au client et constitue une autre étape dans la mission de Curve de devenir l’application incroyablement rentable.
Qu’un client souhaite diviser un achat au détail, une commande en ligne, des frais familiaux ou tout simplement un besoin imprévu d’argent, il leur suffit de glisser une transaction et de choisir le nombre de versements. La transaction est ensuite remboursée en totalité presque immédiatement, offrant aux clients un avantage et un contrôle sur leur trésorerie. Curve Flex est là pour fournir une assistance fluide et économique en matière de flux de trésorerie.
Le responsable de Curve Credit Paul Harrald a déclaré : « Curve offre aux clients la capacité extraordinaire de convertir les transactions conclues en un un an plus tôt en prêts à tempérament gratuits ou à faible taux d’intérêt. Avoir la possibilité de revenir à temps et de payer plus tard va changer de façon permanente la façon dont les clients britanniques envisagent la gestion de leurs finances personnelles et de leur trésorerie. »
Le énorme différenciateur
Avec toutes ces banques utilisant des produits très divers, une chose est claire, elles tentent toutes de briser le moule des services BNPL standard et de rivaliser avec le reste du marché avec des services ingénieux et uniques.
L’actualité s’accompagne de questions croissantes sur les dangers des plans BNPL et sur la question de savoir si ces éléments incitent les acheteurs à s’endetter à des niveaux insoutenables sans comprendre à quoi ils s’engagent.
Minck Hermans, cofondateur er et PDG de borofree a déclaré : « Ce que je pense être l’un des problèmes cruciaux avec acheter maintenant payer plus tard, c’est que les individus n’ont pas vraiment le concept qu’ils dépensent de l’argent. Le parcours du consommateur s’est presque totalement séparé du fait que vous dépensez réellement votre argent et que vous dépensez peut-être même de l’argent que vous n’avez pas et que vous devrez rembourser plus tard.
« Je ressens un certain les individus sont également négativement surpris par le coût que cela peut inclure. Dans les recherches actuelles de borofree, nous avons constaté que 20% de tous les clients de BNPL ont estimé qu’ils n’étaient pas nécessairement informés de manière appropriée des effets. «
Malgré cela, chaque banque a déclaré que ses produits subiraient une certaine forme de vérification de la fiabilité du crédit et de l’abordabilité, et de nombreux sur le marché espèrent que cela aura un effet positif sur le fonctionnement du reste du marché BNPL.
Réponse du marché
Croyant spécifiquement en Monzo, James Andrews, rédacteur en chef du financement individuel chez money.co.uk décrit les effets d’entraînement que cette relocalisation pourrait avoir pour le paysage monétaire plus large :
« L’intro La mise en place du nouveau produit « Flex » de Monzo – qui permet aux clients d’étaler le coût des achats sur 3, 6 ou 12 mois – a la possibilité de changer les attitudes des clients envers les fournisseurs de BNPL et de mettre en évidence les effets monétaires potentiels des coûts maintenant et s’en soucier plus tard.
« La mise en place d’évaluations des coûts et de vérifications de crédit peut avoir des répercussions potentielles si les paiements sont en retard ou manqués ; mais montrer qu’il est possible de faire de même suggère que d’autres sociétés BNPL auront du mal à affirmer que ce type de transparence n’est pas possible.
« La mesure dans laquelle les géants actuels du marché ressentiront l’effet de » Flex’ pourrait être restreint. Les consommateurs se tournent souvent vers les sociétés BNPL en raison de la commodité des points de vente et Monzo devrait donc attirer les consommateurs et les commerçants loin des fournisseurs BNPL existants.
« Quand il s’agit de la question de savoir si d’autres banques réglementées emboîteront le pas aux offres de BNPL, cela reste à voir. Le business design de BNPL est quelque chose qui intéressera certainement les grandes banques. Les concurrents ne voudront pas passer à côté des revenus qu’ils pourraient gagner ou perdre des clients prospères au profit de banques offrant de nouveaux moyens de paiement.
« En fin de compte, cette délocalisation est un test à grande échelle de ce qui se le fournisseur lance BNPL avec des contrôles de crédit et de coûts en place. Dans quelle mesure cela fonctionne-t-il ou non, et les problèmes que Monzo traitera au cours des prochains mois pourraient offrir un modèle de politique pour d’autres. «
Aussi parlant de l’entrée possible de Monzo sur le marché acheter maintenant, payer plus tard, la directrice de la gestion de Payl8r, Samantha Fogerty a déclaré : « Si Monzo lance un achat maintenant, payez plus tard sur le produit, ce ne serait pas beaucoup d’une surprise car c’est l’avenir du crédit pour la génération Y, mais il sera difficile pour la banque de prendre un service substantiel de la part de Klarna ou PayPal.
» En tant que premier et premier achat maintenant, payez plus tard la société au Royaume-Uni, nous avons en fait été en concurrence avec succès sur ce marché trépidant pour plus de cinq ans maintenant. Nous savons que les milléniaux ne veulent pas de carte de crédit et n’aiment pas les banques, ils choisissent d’acheter maintenant, de payer plus tard, car cela peut les aider à améliorer rapidement leur pointage de crédit. Les jeunes trouvent qu’il est difficile d’obtenir des financements car ils n’ont pas eu l’occasion de développer leur cote de crédit, même si la plupart d’entre eux ont les fonds nécessaires pour rembourser leurs prêts de manière responsable et opportune – Payl8r offre cette opportunité. Nous sommes à l’opposé des banques, nous voulons aider les millennials et nous le faisons de manière morale et responsable. En conséquence, nous sommes le fer de lance de la mort de la carte de paiement et sommes fiers d’offrir des prêts qui peuvent être dépensés pour des cours comme des cours de formation qui peuvent donner lieu à de toutes nouvelles opportunités d’emploi.
« Certains déclarent l’achat maintenant, payer plus tard, le marché finit par se remplir. Je pense que c’est l’avenir de la finance millénaire et Monzo ne veut à juste titre pas perdre une partie de l’action. »
Les vendeurs
Ralph Dangelmaier, PDG de BlueSnap a recommandé qu’il n’était pas surprenant de voir des oppositions entrer dans l’espace, et a déclaré : « En tant que La pandémie continue d’exercer une pression sur le pouvoir des coûts des clients, il n’est pas surprenant de voir Monzo et d’autres se lancer dans la zone BNPL. Bien que la protection des clients reste une préoccupation cruciale, les acheteurs ont clairement besoin d’alternatives de paiement plus polyvalentes.
« Ce dont on parle moins, c’est ce que cela indique pour les marchands. De nombreux commerçants ne comprennent pas bien que plus les consommateurs commencent à « payer plus tard », plus il devient difficile d’autoriser des transactions. Les paiements six mois plus tard ont une bien plus grande possibilité d’arrêt de travail que le premier versement anticipé. Les directives sur les escroqueries changent, les cartes expirent et les banques peuvent ne pas autoriser les transactions étrangères si elles vendent à l’étranger. Les banques numériques populaires s’inscrivant désormais dans la transformation de BNPL, il est important que les commerçants prennent pleinement en compte les dangers et les récompenses impliqués lorsqu’ils acceptent les paiements échelonnés. »
Christer Holloman, propriétaire et créateur d’une entreprise fintech de la société de financement de détail Divido, pense également aux commerçants inclus et pense que ces oppositions sont les plus susceptibles d’échouer lorsqu’il s’agit du marché BNPL.
Il a déclaré : « La méthode les habitudes de consommation ont en fait changé, ce qui implique qu’il est inévitable que de plus en plus d’entreprises consultent l’espace Buy Now Pay Later, sans parler de la forte valorisation d’entreprises telles que Klarna, qui se réjouissent à ce jour de la suprématie du marché.
« Cependant, ce que nous voyons avec la similitude Monzo et Revolut est une approche vanille de BNPL qui est peu susceptible de faire d’énormes vagues sur le marché. Le facteur en est simple : ils ignorent largement les détaillants. Qu’est-ce qui a réellement fait Klarna si réussie est sa capa capacité à recruter des vendeurs et à les transformer efficacement en avant-postes marketing. C’est la structure de leur technique d’acquisition.
« Ces nouveaux entrants sur le marché échoueront du fait qu’aucun n’adopte cette stratégie, ils passent donc à côté de l’intérêt de BNPL et de la raison pour laquelle le secteur est si grand. N’importe qui peut activer un commutateur et activer BNPL, mais le Saint Graal construit des relations avec les commerçants.
« Il est toujours bon de voir l’intérêt pour le domaine BNPL, mais les entreprises peuvent commencer par la technique idéale si elles pour finir par devenir d’énormes joueurs sur ce marché. »
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