La fintech embarquée, dans laquelle les institutions financières intègrent des services fintech dans leurs plateformes, est le domaine des technologies financières qui devrait connaître la plus forte croissance dans les années à venir. Cependant, pour beaucoup, cela reste une boîte noire – même si Barclays Rise s’y prépare, les revenus de la section des paiements du secteur à eux seuls devraient passer de 16 milliards de dollars l’an dernier à 141 milliards de dollars d’ici 2025.
Pour maximiser cette chance substantielle, les startups et les investisseurs doivent se concentrer en toute sécurité sur la valeur réelle de la fintech intégrée : ce qui a à voir avec la création de relations durables avec les consommateurs, plutôt que de rendre possible les transactions.
Londres est la ville reconnue capitale de la fintech en Europe, mais elle doit progresser et adopter la fintech intégrée si elle veut être à la hauteur de sa pleine capacité.
Pour en venir à l’essence même du secteur, il est temps de remplacer les mots à la mode de BaaS (banking as a service) et BNPL (Buy Now Pay Later).
Ce dont nous parlons vraiment, c’est de l’orchestration monétaire, ou de la finance interopérable. Mais même ces mots obscurcissent tout le point.
Les résultats financiers plutôt que les éléments financiers
Demandez au consommateur quotidien ou au consommateur professionnel ce qu’il attend de la fintech et vous rencontrerez probablement des visages vides. Ce que la plupart des gens apprécient, ce n’est pas le produit en tant que tel, mais la manière dont la fintech peut résoudre leurs problèmes.
Ils doivent savoir comment ces services amélioreront leur vie et rendront leurs opérations commerciales plus efficaces et productives.
Ils se soucient de pouvoir accéder aux mêmes expériences sur mobile, sur le Web ou en personne. Et dans un monde de plus en plus numérique et connecté, ils apprécient la façon dont ces services répondent à leurs attentes par rapport aux parcours des autres utilisateurs.
En fin de compte, ils apprécient les résultats financiers plutôt que les éléments monétaires.
Permettre des résultats à l’avantage de tous
La valeur réelle de la fintech intégrée sera atteinte lorsque les startups d’applications logicielles se concentreront sur la résolution des problèmes très réels des clients, plutôt que sur les articles eux-mêmes.
Prenez l’achat une voiture et un camion. Aujourd’hui, cela nécessite encore plusieurs appels aux sociétés de financement, à la compagnie d’assurance, aux frais d’administration et à l’envoi d’e-mails ou même à la publication de fichiers – si la procédure fonctionne efficacement.
Si la fintech enracinée doit résoudre ce problème, elle doit fournir une interopérabilité et la coopération. Vous devriez avoir la possibilité de consentir, de financer, d’assurer et de négocier depuis le confort de votre fauteuil sur un téléphone mobile ou depuis le bureau du directeur financier. Les documents juridiques, la confirmation d’identité, les mesures anti-blanchiment d’argent, la connaissance de votre client et les paiements doivent tous être effectués sans effort dans les coulisses. Chaque étape de la transaction se concentre sur le résultat plutôt que sur le produit.
Les créateurs qui développent et les fournisseurs qui adoptent la fintech enracinée comme point d’orchestration clé doivent avoir un état d’esprit centré sur le client : comment puis-je ravir et, par le plaisir, fidéliser et faire fructifier le client ? Ces engagements des consommateurs sont plus profonds, fournissant une bien meilleure évaluation de la menace et de l’adéquation du produit. Il s’agit essentiellement d’une expérience monétaire hyper-personnalisée – un risque plus faible, une perte plus faible, une expérience d’utilité plus élevée. C’est une situation gagnant-gagnant pour tous.
Changer le récit de la fintech enracinée
La transition technologique vers la fintech mobile basée sur le cloud est en cours, mais nous devons comprendre la fintech enracinée comme plus qu’une simple autre couche de technologie. Il s’agit d’intégrer le financement pour sceller des relations durables avec les clients, plutôt que de simplement permettre des transactions.
La ligne influente de Marc Andreessen « le logiciel dévore le monde » en 2011 s’est largement avérée réelle, mais nous ne devrions pas encore exagérer son La vision tout aussi concise d’un collègue selon laquelle « chaque entreprise sera une entreprise de technologie financière ».
Il est vrai que certaines sociétés de logiciels de premier plan pourraient être considérées comme des entreprises de paiement. 80 % des revenus de la plateforme de restauration de bout en bout Toast en 2020 provenaient des « services d’innovation financière ». Autrement dit, les frais payés par ses clients pour faciliter les paiements. Shopify, le géant du commerce électronique de plus de 100 milliards de dollars, génère environ 65 % de ses revenus grâce aux services marchands. Cependant, ce sont des actions précoces sur la voie de la vision complète, et le paiement n’est que le début.
Les investissements les plus étonnants dans la fintech intégrée concernent les fondateurs qui comprennent pourquoi le simple fait de fournir de meilleurs articles ne suffit pas. Les fondateurs qui comprennent comment la fintech peut produire des relations durables avec les fournisseurs financiers sont ceux qui développeront la part du lion de l’opportunité à laquelle ils se préparent.
Jay Wilson est directeur des investissements chez AlbionVC.
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