Les fintech ont été des catalyseurs essentiels de la transition vers une banque ouverte. Les procédures de paiement en temps réel, la collecte d’informations, l’utilisation de l’IA pour automatiser les systèmes de questions, etc., ont tous permis la vitesse de circulation des données au sein du secteur, ce qui a permis à la banque ouverte de prospérer.
Un décret en cours du président Biden aux États-Unis offrira également un élan supplémentaire au système bancaire ouvert. Dans le cadre d’une réglementation beaucoup plus large visant à encourager les concurrents dans différents secteurs, le décret exécutif sur la promotion de la concurrence dans l’économie américaine charge le Consumer Financial Security Bureau (CFPB) de produire des règles qui donneraient aux clients bancaires le droit de transférer leurs informations de d’une banque à l’autre.
Ce faisant, l’administration Biden respecte une garantie vieille de dix ans contenue dans la loi Dodd-Frank de 2010 concernant la portabilité des données des transactions monétaires des consommateurs. La technologie est en fait restée en place pour aider à l’open banking pendant plusieurs années, et maintenant que la politique est enfin en place, nous entrons dans une ère de capacité substantielle pour le marché de la fintech.
Pourquoi La banque ouverte nécessite des données
Les données sur les exigences de la banque ouverte pour fonctionner– et pour que les fintech fassent une distinction à l’expérience de l’utilisateur bancaire, elles ont besoin d’accéder aux informations financières des personnes et des entreprises. L’accès permettra le développement de nouvelles performances qui amélioreront considérablement la façon dont les gens s’engagent avec leurs ressources financières ; habiliter, par exemple, les applications de budgétisation basées sur l’IA qui peuvent fournir aux clients des informations précises sur où et quand ils peuvent économiser de l’argent, quels services publics leur offrent le meilleur rapport qualité-prix, et plus encore.
Le système bancaire américain a généralement été beaucoup plus fermée que la réglementation européenne, de sorte que la toute nouvelle réglementation Biden aura probablement une influence substantielle sur les systèmes financiers du marché américain dès son entrée en vigueur. Les banques challenger et les néobanques auront beaucoup plus de latitude pour développer des relations avec les sociétés de technologie financière, en fournissant un écosystème lié de services monétaires numériques natifs qui élimine les gardiens et permet aux informations de circuler entre les parties de confiance.
Ceci ne sera pas seulement promouvoir la concurrence aux États-Unis – cela aura également un effet d’entraînement dans d’autres pays, car les entreprises de fintech américaines cherchent à étendre leur portée et les entreprises locales cherchent à reproduire certains des nouveaux services qui sont forgés dans ce qui sera très arène bancaire ouverte active aux États-Unis.
Des pays comme le Royaume-Uni qui sont habitués à être au centre des avancées technologiques pourraient se retrouver désavantagés de manière inattendue par les lois et politiques locales à mesure que le développement s’accélère. L’industrie doit donc être agile et réactive à l’exigence de changement, car le développement crée de toutes nouvelles opportunités de service.
Les moteurs de croissance
Les fintechs facilitent également le développement des services bancaires en donnant accès à leurs équipements numériques. Pour que cette évolution soit préservée, les différents services au sein des installations numériques partagées doivent partager des informations en continu, s’optimiser à leur tour et fournir un service plus fiable aux clients.
Le futur rôle de la ligne directrice dans la garantie de ces flux d’informations est donc fondamentale pour le succès continu des entreprises dans les régions du monde où des directives bancaires ouvertes ont été effectivement adoptées. Pour les banques et les organisations financières situées en dehors des zones financières avec leurs propres directives financières, l’accès à cette infrastructure numérique peut être difficile.
Les systèmes monétaires basés sur des API permettent des opérations bancaires ouvertes dans davantage de pays. Le rapport recommande que 87 % des pays disposent désormais d’une sorte d’API ouverte sur place et là où la réglementation s’arrête, la personnalisation intelligente et les services bancaires aux entreprises conduisent des initiatives pour faire avancer les directives bancaires.
Naturellement, les progrès sont plus faciles là où les réglementations sont globalement aligné. Comme nous l’avons vu aux États-Unis, les législateurs se retrouvent souvent dans une position où ils doivent jouer avec les applications fintech influentes. Cette situation se produira probablement dans divers territoires à plusieurs reprises au cours des prochaines années, l’innovation fintech et les établissements néobancaires fonctionnant généralement en avance sur les réglementations régionales. Ils pourraient même mener à l’entrée de nouvelles nations dans le système bancaire ouvert considérablement mondialisé.
Deux choses restent claires cependant : la fintech est fermement dans le collimateur des régulateurs de l’administration Biden et le décret a des ramifications importantes au-delà des frontières des États-Unis. Permettre aux services et aux personnes de transférer rapidement leur argent et leurs informations entre les organisations encouragera d’autres organismes de réglementation à l’échelle nationale à évaluer les mesures qu’ils devraient prendre pour permettre une banque ouverte à l’avenir. Premièrement, nous verrons la concurrence nationale entre les néobanques et les organisations traditionnelles s’intensifier, car elles cherchent toutes deux à cultiver de tout nouveaux partenariats avec des fintechs innovantes.
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