mercredi, 17 juillet 2024

La quête de l’Europe pour la souveraineté des paiements : créer des challengers locaux pour alimenter la concurrence

Visa et Mastercard restent les moyens de paiement les plus répandus en Europe. Malgré le fait que leur utilisation diffère d’un pays à l’autre, ils ont une position solide parmi les techniques préférées des consommateurs pour acheter des articles. Cela dit, l’Europe cherchait depuis longtemps des moyens de niveler – ou au moins de faire pencher la balance – en sa faveur. À tel point que l’Union européenne a en fait été franche quant à son objectif de contester le duopole sur le marché des paiements. Des efforts tels que l’EPI (l’initiative européenne sur les paiements), la pression continue pour l’adoption d’un système bancaire ouvert et, plus récemment, une nouvelle proposition de loi sur les paiements instantanés font avancer cette quête.

La dépendance de l’Europe vis-à-vis du duo dominant de traitement des paiements n’est pas aussi puissant qu’il y paraît à première vue. Si nous devions analyser le paysage des paiements de l’UE, nous verrions qu’il existe un nombre assez important de pays, où une majorité écrasante de paiements en ligne sont effectués sans utiliser de cartes.

Par exemple, prenons les pays nordiques , où la Suède et la Finlande sont contrôlées par les paiements sans carte. Les Finlandais, en particulier, font preuve d’une grande confiance dans leurs banques, comme en témoignent leurs méthodes de paiement préférées : Verkkopankki, un système de virement bancaire en ligne finlandais, représente environ la moitié de tous les achats en ligne.

Il y a les États baltes, avec la Lituanie en tête avec plus de 80 % de tous les paiements effectués à l’aide d’options bancaires ouvertes. En Europe centrale, l’Allemagne et les Pays-Bas se distinguent ; Les Allemands préfèrent utiliser différents portefeuilles numériques, tandis que les consommateurs néerlandais préfèrent en fait iDeal, un système de paiement de commerce électronique, permettant des virements bancaires directs depuis la banque.

L’Europe propose une offre importante de techniques de paiement alternatives ( APM) qui sont des noms familiers et qui ont en fait été adoptés par la majorité des consommateurs individuels faisant des achats en ligne. Parmi les exemples, il y a le parfait mentionné précédemment aux Pays-Bas, Swish en Suède et Giropay en Allemagne. Dans l’ensemble, les APM ont en fait largement réussi à aider à réduire les dépenses des commerçants, à accroître les concurrents sains et à utiliser des méthodes de paiement plus simples pour les utilisateurs finaux.

Fertiliser les locaux pour le développement

L’UE n’a cessé de simplifier ses efforts et ses politiques de réglementation afin d’offrir des alternatives de paiement plus rapides, plus sûres et plus transparentes aux clients et aux commerçants. De nos jours, le Conseil européen des paiements fait beaucoup pour promouvoir les paiements immédiats (IP). Faire en sorte que cela se concrétise dans le type de règlement de la Commission européenne – la proposition de loi sur les paiements instantanés – exercera certainement une pression supplémentaire sur les banques conventionnelles pour qu’elles adoptent les paiements instantanés, ouvrant ainsi la voie à des solutions uniques.

Cela dit, il est difficile de spéculer si les acteurs du marché seront en mesure de respecter les délais ambitieux de la politique. Beaucoup dépendra de la manière dont chaque pays de l’UE introduira les toutes nouvelles lois dans sa propre structure réglementaire régionale.

Pour que la nouvelle loi fonctionne, il est essentiel de comprendre où en sont les banques. Bien que la majorité ne soit pas opposée au déploiement de l’IP, la plupart seront confrontées à des défis lors de la mise à jour de leurs systèmes de paiement traditionnels, en particulier ceux qui ont de nombreuses succursales à travers le pays – en fin de compte, une entreprise coûteuse.

Même si seulement 61 % des fournisseurs de services de paiement européens se sont inscrits au réseau IP et qu’environ 14 % de tous les paiements SEPA sont IP, de nombreux pays européens ont leurs propres programmes de nettoyage IP, ce qui signifie que les utilisateurs ont une expérience de paiement instantanée au sein de leurs banques locales. Si la plupart des paiements que les banques traitent se font dans leur propre État, il se peut qu’il n’y ait pas d’excellente organisation pour la mise à niveau.

L’avantage le plus important d’une adoption plus large de l’IP sera en fait les paiements SEPA transfrontaliers dans entre les banques de divers pays qui, actuellement, utilisent encore généralement un système de transfert de crédit SEPA à traitement par lots plus lent.

Quelque chose est clair : la soumission de cette proposition elle-même est une indication claire de la part de la Commission européenne qu’une libération plus rapide de la propriété intellectuelle devrait finir par être une préoccupation.

Garder le cap

Rétrospectivement, l’UE a déjà fait beaucoup pour renforcer sa position sur le marché des paiements. Faire baisser les prix des forfaits de cartes pour les commerçants en Europe ; l’échange de cartes de débit utilisées en ligne coûte désormais 0,2 %, contre 1,15 % ou plus pour les cartes commercialisées dans d’autres parties du monde.

Les régulateurs affinant encore plus l’environnement réglementaire, cultivant les concurrents et donnant une orientation claire sur ce sur quoi se concentrer ensuite, l’aspiration de l’Europe à devenir le leader dans le domaine des paiements n’est pas si improbable.

De toute évidence, VISA et Mastercard n’ont pas dormi sur ce qui s’est réellement passé en Europe aussi. Si nous devions jeter un coup d’œil aux entreprises qu’ils ont effectivement obtenues au cours des deux dernières années, la plupart d’entre elles appartiennent soit à des paiements locaux, soit à des fournisseurs de services bancaires ouverts. Bien qu’ils se concentrent sur les cartes, les deux entreprises restent au fait des tendances du marché et recherchent les meilleures méthodes pour tirer parti de la partie bancaire ouverte du service de paiement.

Dans l’ensemble, cette dynamique de marché entraînera sans aucun doute des avancées intrigantes dans le domaine des paiements, nous donnant à tous un espace pour une excitation justifiée en anticipant la suite.

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