jeudi, 11 août 2022

Les néobanques peuvent-elles survivre à la récession à venir ?

Les néobanques ont été parmi les gagnants technologiques de la pandémie covid-19. Le monde étant pratiquement fermé pour éviter de propager le virus et de prolonger le danger, de nouvelles banques qui pourraient être exploitées à partir d’une application sur votre smartphone, qui vous permettent de faire au moins les bases dont la plupart des gens ont besoin d’une banque (verser de l’argent, allouer argent, etc.) étaient un moyen facile de garder les lumières allumées et les factures payées, lorsque les opérations bancaires traditionnelles en face à face n’étaient plus une option.

Le secteur est devenu une méga-croissance internationale, les petits acteurs se sont agrandis à mesure qu’ils capturaient de plus en plus de comptes, et pendant un certain temps, il a semblé que la néobanque allait évoluer pour offrir un coup d’État aux modèles bancaires traditionnels. S’ils pouvaient surmonter certains problèmes de licence qui leur permettraient d’offrir une gamme plus large de services via ce qui est généralement une application avec une infrastructure de personnel largement cachée et aucun réseau de succursales, ils pourraient s’attaquer à l’une des industries les plus anciennes du monde et la battre à son propre jeu au 21e siècle.

Depuis lors, cependant, plusieurs des principaux acteurs de la néobanque dans le monde ont rencontré des problèmes. Une croissance incessante sur une période assez courte a entraîné une augmentation du personnel, des mises à jour technologiques et des coûts de marketing, même sans réseaux et bâtiments solides à s’inquiéter. Et plusieurs néobanques, comme Varo Bank et MoneyLion aux US, ont rencontré des problèmes de trésorerie, après avoir proposé leurs services gratuitement pour gagner des comptes, mais a ensuite eu du mal à transformer cette offre en source de revenus.

Fintech : Néobanques – L’état des lieux en 2022

Même Chime, la principale néobanque aux États-Unis, a été contrainte de faire preuve de prudence, retardant son introduction en bourse après la baisse significative des valorisations boursières dans le secteur de la fintech au premier semestre 2022.

La riposte des Fintech

Il est également vrai que le secteur bancaire traditionnel et les mégafintechs, comme Paypal et Square Cash, n’ont pas encore vraiment levé le petit doigt en représailles contre les nouveaux venus, car les néobanques ont à peine conquis une part de marché significative en tant que « banques de premier recours. » Les banques traditionnelles, en particulier, devraient commencer à lancer leurs applications équivalentes aux néobanques au cours du dernier trimestre de 2022, avec l’avantage supplémentaire de pouvoir proposer des prêts avancés, des hypothèques, des bénéfices, etc., ce qui est susceptible de presser les néobanques. USP et ne leur laisse d’autre choix que de s’engager dans des changements coûteux ou d’aller au mur.

La récession à venir

Ainsi, les néobanques faisaient face à une lutte acharnée dans de nombreux territoires fin 2022/2023 en tout cas. Seulement 5 % des néobanques actuellement existantes sont considérées comme atteignant le seuil de rentabilité, et encore moins faisant des bénéfices. Ironiquement peut-être, le Canada, le Royaume-Uni et la région APAC avaient les meilleures perspectives potentielles pour le modèle de néobanque, les deux premiers en raison de changements législatifs qui permettent leur croissance et leur évolution vers des modèles bancaires plus complets, et la région APAC en raison d’une plus grande acceptation culturelle. de solutions high-tech aux problèmes de la vie quotidienne, favorisant un modèle d’adoption et d’évolution plus organique.

Transformation numérique, éradication humaine ?

Et maintenant, les deux États-Unis, Europe, et le Royaume-Uni devrait entrer en récession fin 2022 ou début 2023, ce qui pose la question de savoir si les néobanques peuvent survivre à cette pression supplémentaire sur leur modèle économique. Resteront-ils cruciaux ou viables à mesure que le coût de la vie augmente, que le coût des échanges s’intensifie et que la masse monétaire diminue ? Quel sera l’impact de la récession à venir sur la lutte actuelle des néobanques pour les flux de trésorerie, et sur leur lutte déjà ardue pour être la « première » de nombreuses personnes – la façon la plus cruciale dont elles gèrent leurs factures quotidiennes ou mensuelles ? Telles qu’elles ont pris leur essor pendant la crise du Covid, y a-t-il au moins un moyen pour que les néobanques remontent à la surface lors d’un second temps de crise ?

La nature de la tempête

Une grande partie de ce qui arrivera aux néobanques pendant et après la récession dépendra de l’apparence de cette récession, de sa durée et de sa profondeur. S’il ne s’agit que d’une récession technique – comme on le prédit actuellement aux États-Unis – il est probable que la récession elle-même n’aura pas trop d’impact sur les néobanques. Une récession technique, c’est deux trimestres de croissance négative, l’un après l’autre, et la raison pour laquelle cela n’a peut-être pas trop d’effet sur les néobanques est, assez curieusement, la raison pour laquelle bon nombre des menaces préexistantes, comme un échec à monétiser et un échec à devenir la « première banque » pour beaucoup de gens, pourrait les blesser davantage.

L’impact technique d’une courte récession est faible car les liens qui unissent les néobanques à leurs clients sont nébuleux, pour ne pas dire dénués de sens. Il n’y a généralement aucun paiement requis pour utiliser les services d’une néobanque, il n’y a donc pas de flux de revenus provenant du paiement direct à retirer, et dans une courte récession technique, il est peu probable que de nombreux clients retirent leurs fonds de leur compte néobanque vers leur plus comptes bancaires traditionnels pour faire face aux dépenses quotidiennes, hebdomadaires et mensuelles qui sont comprimées.

Plus longtemps les comptes clients des néobanques restent ouverts et contiennent de l’argent, plus les néobanques auront une protection contre les valorisations boursières défavorables, car elles ressembleront toujours à des banques pleinement fonctionnelles – bien que des banques sur le néo-modèle .

Le facteur humain dans la transformation numérique

Le long hiver de la Neobank ?< /h2>

Si la récession dure plus de deux trimestres, et si elle commence à peser sur le coût de la vie déjà sous pression, alors les néobanques pourraient se retrouver en grande difficulté. Si les gens tirent des fonds de ce qui est susceptible d’être leur compte secondaire ou même tertiaire, leur compte néobancaire, pour payer le loyer ou les paiements hypothécaires, l’épicerie ou l’électricité, alors non seulement les néobanques ressemblent moins à des banques qui fonctionnent, mais elles font face au potentiel fermeture des comptes, car les clients pensent qu’ils doivent se retirer dans leurs principales banques pour surmonter la récession.

Tout nombre important de fermetures de comptes à la suite de la récession pourrait punir indûment les néobanques et leurs valorisations boursières. En combinaison avec, par exemple, les banques traditionnelles (qui capturent toujours une majorité de la génération X et au-dessus comme leur «première banque») et les fintechs (qui capturent toujours une majorité de la génération Y et de la génération Z) offrant leurs propres services de type néobanque à partir d’un plate-forme de « première banque » existante, ces dévaluations d’actions pourraient non seulement exacerber le problème de la vapeur des revenus même des principales néobanques, mais elles pourraient également séparer complètement plusieurs acteurs, de haut en bas de l’échelle.

Les récessions dévorent l’épargne, car l’argent stocké est débloqué sur des comptes courants pour aider les gens à affronter la tempête. Si la récession à venir est trop longue ou trop dure, l’argent sur les comptes des clients des néobanques pourrait s’évaporer tout aussi rapidement, et la première grande vague de néobanques mondiales pourrait être contrainte à une fin ignominieuse.

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